사고나 질병으로 인해 후유장해가 발생하면 보험금을 받을 수 있지만, 상해 후유장해와 질병 후유장해는 보장 기준이 다릅니다. 이에 따라 지급률도 달라질 수 있습니다. 이번 글에서는 후유장해의 기준과 지급률 차이, 그리고 보험 가입 시 유의할 점을 정리해 보겠습니다.
후유장해란?
후유장해란 사고(상해) 또는 질병으로 인해 신체 기능이 영구적으로 손상된 상태를 의미합니다. 즉, 치료가 끝난 후에도 정상적인 신체 기능을 회복하지 못하는 경우를 말합니다.
✅ 후유장해의 대표적인 예
- 사고로 인한 절단, 마비 (상해 후유장해)
- 뇌졸중으로 인한 반신마비 (질병 후유장해)
- 당뇨병으로 인한 시력 상실 (질병 후유장해)
후유장해는 발생 원인에 따라 크게 상해 후유장해와 질병 후유장해로 나뉩니다.
상해 후유장해 vs 질병 후유장해의 차이
| 구분 | 상해 후유장해 | 질병 후유장해 |
| 발생 원인 | 교통사고, 낙상, 산업재해 등 외부 충격으로 인한 부상 | 뇌졸중, 당뇨 합병증, 암 후유증 등 질병으로 인한 기능 저하 |
| 보험 적용 여부 | 대부분 상해보험에서 보장 | 일부 생명보험 및 특약을 통해 보장 |
| 지급 기준 | 사고 후 180일 이내 후유장해 판정 | 질병 치료 후에도 회복되지 않을 경우 |
| 지급률 차이 | 손상 부위에 따라 지급률 결정 | 장기 기능 저하 정도에 따라 지급률 결정 |
| 대표 예시 | 팔 절단, 척수 손상으로 인한 하지 마비 | 뇌출혈 후 반신마비, 신장 기능 상실 |
즉, 같은 후유장해라도 사고로 발생하면 ‘상해 후유장해’, 질병으로 발생하면 ‘질병 후유장해’로 분류되며, 보장받는 보험도 다를 수 있습니다.
후유장해 지급률 기준
후유장해가 발생하면 보험 가입금액 × 지급률에 따라 보상금이 지급됩니다. 지급률은 신체 손상 정도에 따라 다르게 적용됩니다.
1) 상해 후유장해 지급률 예시
| 장해 유형 | 지급률(%) |
| 양쪽 눈 실명 | 100% |
| 한쪽 눈 실명 | 50% |
| 양손 절단 | 100% |
| 한 손 절단 | 50% |
| 한 손 엄지손가락 완전 절단 | 25% |
| 한 발 절단 | 60% |
| 척추 손상으로 인해 하반신 마비 | 80% |
| 한쪽 다리 완전 마비 | 60% |
예제: 가입금액 1억 원일 경우,
- 양쪽 눈 실명 (100%) → 1억 원 지급
- 한 손 절단 (50%) → 5천만 원 지급
- 한 손 엄지손가락 완전 절단 (25%) → 2천5백만 원 지급
2)질병 후유장해 지급률 예시
| 장해 유형 | 지급률(%) |
| 신장 기능 완전 상실(투석 필요) | 100% |
| 간 기능 완전 상실 | 100% |
| 뇌졸중으로 인한 반신마비 | 80% |
| 심근경색으로 인한 심장 기능 50% 이상 저하 | 50% |
| 당뇨병으로 인한 한쪽 발 절단 | 60% |
| 청력 완전 상실 (양쪽) | 100% |
| 한쪽 귀 청력 완전 상실 | 49% |
예제: 가입금액 1억 원일 경우, 신
- 장 기능 완전 상실 (100%) → 1억 원 지급
- 심근경색으로 인해 심장 기능 50% 이상 저하 (50%) → 5천만 원 지급
- 한쪽 귀 청력 완전 상실 (40%) → 4천만 원 지급
후유장해 보상금을 받기 위한 보험 가입 기준
1) 후유장해를 보장하는 보험 종류
- 상해보험 → 상해 후유장해 보장
- 생명보험 → 질병 후유장해 보장 (특약 추가 가능)
- 질병보험 → 특정 질병 후유장해 보장 (뇌출혈, 심근경색 등)
- 후유장해 특약 추가 가능 → 실비보험이나 종신보험에도 추가 가능
2) 보험 가입 시 체크리스트
- 후유장해 보장 범위 확인 (상해만 보장 vs 질병도 포함)
- 보험금 지급률 비교 (보험사별 지급률 차이 확인)
- 보험 가입 금액 설정 (후유장해 발생 시 충분한 보상 가능하도록)
- 자기 부담금 여부 확인 (일부 보험은 자기 부담금 존재)
💡 Tip: 상해 후유장해만 보장하는 보험이 많으므로 질병 후유장해까지 포함된 보험을 가입하는 것이 유리합니다. 보험 가입 시 지급률이 높은 상품을 선택하는 것이 중요합니다.
후유장해는 원인에 따라 ‘상해 후유장해’와 ‘질병 후유장해’로 나뉘며, 보장 기준과 지급률이 다릅니다. 상해 후유장해는 외부 사고(교통사고, 낙상 등)로 인해 발생하며, 질병 후유장해는 뇌졸중, 심장질환, 당뇨 합병증 등으로 발생합니다. 보험금 지급률은 손상 부위와 정도에 따라 다르게 적용되므로 가입 시 확인이 필요합니다. 후유장해 보장을 원한다면, 상해보험뿐만 아니라 질병 후유장해 특약까지 포함된 보험을 선택하는 것이 유리합니다.
👉 보험 가입 전 후유장해 보장 범위와 지급률을 꼼꼼히 비교하고, 자신에게 맞는 상품을 선택하는 것이 중요합니다.